Typickou chybou je, že lidé převedou peníze na běžný účet a teprve potom je vloží na nové stavební spoření. Tím se smlouva ukončí a státní podpora se musí vrátit. Správný postup je opačný: nejdříve podepíšete převodní příkaz u nové banky, která si sama vyžádá od staré banky všechny potřebné dokumenty. Vy jen podepisujete souhlas s převodem. Během celého procesu nemanipulujte s penězi sami – převod by měl proběhnout na základě mezibankovní dohody, ne jako výběr hotovosti.

Při výběru poradce si ověřte jeho registraci a historii. Finanční poradci musí být registrovaní u České národní banky, případně u jiné instituce, a měli by být schopní předložit doklad o své činnosti. Nebojte se zeptat na reference od jiných klientů, ale neberte je jako jediný zdroj. Důležité je, aby smlouva, kterou podepisujete, obsahovala jasné údaje o odměně a o tom, s jakými subjekty poradce spolupracuje. Pokud tyto informace ve smlouvě chybí, raději hledejte dál.

Odstoupení od smlouvy je jedním z nejsilnějších spotřebitelských práv, ale málokdo ví, kde přesně začíná a končí. U půjček, pojištění i nákupů na e-shopu platí odlišná pravidla. Záměna těchto režimů vede k tomu, že lidé buď zbytečně čekají, nebo naopak podají žádost tam, kde jim ze zákona nic nenáleží. Než cokoli podepíšete, zjistěte si, o jaký typ smlouvy jde a jaký režim se na ni vztahuje.

Pokud máte ke smlouvě sjednané další produkty, jako je úvěr ze stavebního spoření, převod se komplikuje. V takovém případě se nejedná o převod, ale o předčasné splacení úvěru, což může znamenat sankce. Než se do toho pustíte, poraďte se s bankou, zda je vůbec možné smlouvu převést bez ukončení úvěrové části. Většinou budete muset úvěr nejprve splatit, a teprve potom převést čisté spoření. To je ale jednorázová situace – pro běžné spoření bez úvěru platí výše uvedené kroky.

Nezávislý finanční poradce vám má pomoci orientovat se v pojistkách, investicích či úvěrech, ale najít toho pravého není snadné. Mnozí se tváří jako nezávislí, přesto nabízejí jen produkty jedné či dvou společností. Kvalitního odborníka poznáte podle toho, že se ptá na vaše cíle, životní situaci a ochotu riskovat, a teprve poté navrhne řešení. Pokud rovnou vytáhne hotový produkt bez podrobné analýzy, je to varovný signál.

Kromě poplatků zhodnoťte i výhody, které skutečně využijete. Může to být výhodnější směnný kurz při platbě v cizině, pojištění platební karty nebo možnost zřídit si k účtu spořicí účet s lepším úrokem. Ale pozor – banky často lákají na benefity, které jsou podmíněné třeba minimálním zůstatkem nebo počtem transakcí. Pokud podmínky nesplníte, o výhodu přijdete, a to se v porovnání projeví.

Začněte tím, že si vypíšete své typické měsíční transakce: kolikrát platíte kartou, kolikrát vybíráte hotovost, zda posíláte peníze na cizí účty a jak často. Většina lidí má stabilní návyky, které se mění jen málo. Podle nich si uděláte tabulku nákladů pro dva až tři účty, které připadají v úvahu. Nezahrnujte do ní jen vedení účtu, ale i poplatky za platby, výběry z bankomatů jiných bank a za trvalé příkazy.

Nakonec si počítejte s tím, že celý převod trvá několik týdnů. Během té doby se nevyplácí úroky na staré smlouvě, a u nové banky se peníze začnou úročit až po jejich připsání. Proto se vyplatí převod neprovádět v době, kdy potřebujete peníze na konkrétní účel. Až obdržíte potvrzení o úspěšném převodu, zkontrolujte si, že nová banka eviduje správně všechny vaše vklady, úroky i státní podporu. Tím máte jistotu, že jste o nic nepřišli. Převod zvládnete bez ztrát, pokud budete postupovat metodicky a nenecháte se zlákat k překotným krokům.

Když právo na odstoupení neplatí: výjimky, na které se nespoléhejte U pojištění je situace komplikovanější. Zatímco u životního pojištění máte právo odstoupit od smlouvy do třiceti dnů od jejího uzavření, u neživotního pojištění (například auta nebo domácnosti) toto právo automaticky nemáte. Pokud jste však pojistnou smlouvu uzavřeli na dálku, tedy telefonicky nebo přes internet, běží vám čtrnáctidenní lhůta na rozmyšlenou i u neživotního pojištění. Vždy si proto ověřte, jakým způsobem byla smlouva sjednána. Typickou chybou je domněnka, že vám pojistitel musí vyhovět, když požádáte o zrušení po měsíci – u neživotního pojištění bez výpovědní doby to často nejde.

Dalším častým omylem je představa, že zástava stavebním spořením automaticky znamená nejnižší možný úrok. Realita je taková, že banka sice zohlední nižší riziko, ale výsledná sazba závisí i na dalších faktorech – na výši úvěru, době fixace, nebo na tom, zda máte u banky vedený běžný účet. Než se rozhodnete, porovnejte si nabídky od více bank a nezapomeňte započítat i poplatky za zřízení zástavy, které se mohou lišit.