Co se děje s naspořenou částkou a státní podporou? Při přerušení vkladu naspořená částka zůstává na účtu a dále se úročí. Jedná se o jednu z hlavních výhod stavebního spoření – vaše peníze neleží ladem, ale pracují. Státní podpora, kterou jste získali za předchozí roky, vám zůstává, pokud jste splnili podmínky pro její přiznání. Pozor si dejte na to, že pokud přerušení vkladu trvá déle než jeden rok, můžete přijít o nárok na státní podporu za kalendářní rok, ve kterém jste žádné vklady neprovedli. Tuto ztrátu už nelze napravit.
Nakonec si hlídej své dluhy. Inflace sice znehodnocuje peníze, ale také zvyšuje úrokové sazby u nových úvěrů. Pokud máš variabilní úročení, připrav se na vyšší splátky a zvaž jejich refinancování. Naopak fixní půjčky, které sis sjednal před růstem sazeb, jsou relativně výhodné – splácíš je penězi, které mají nižší hodnotu. Hlavní zásada: nesplácej dluhy z úspor, pokud by ti pak nezbyla žádná rezerva. A nikdy neber spotřebitelský úvěr na věci, které rychle ztrácejí hodnotu, jako je elektronika nebo dovolená.
Před podpisem si také ověřte, co se stane, když budete chtít smlouvu ukončit předčasně. Většinou přijdete o státní podporu a část úroků, ale poplatek za uzavření vám nikdo nevrátí. Pokud víte, že peníze budete potřebovat dříve než za šest let, stavební spoření pro vás nemusí být vhodné. Naopak pokud hledáte stabilní způsob, jak si naspořit na bydlení a zároveň získat výhodný úvěr, může být dobrým nástrojem.
Častou chybou je, že lidé refinancují pouze kvůli nižší měsíční splátce, ale nesledují celkovou dobu splatnosti. Pokud si při refinancování prodloužíte dobu splácení, sice snížíte měsíční náklad, ale celkově přeplatíte více na úrocích. Ideální je zachovat stejnou dobu splatnosti, případně ji dokonce zkrátit – měsíční splátka se sice mírně zvýší, ale celkový přeplatek výrazně klesne. Dalším častým omylem je, že refinancováním se automaticky zbavíte pojištění schopnosti splácet. Ve skutečnosti je to samostatná smlouva, kterou musíte vypovědět nebo převést.
Když přemýšlíte o ochraně svých financí, narazíte na dvě základní možnosti: životní a úrazové pojištění. Mnoho lidí ale neví, že se nejedná o totéž a často si sjednají zbytečně drahou smlouvu, která neodpovídá jejich skutečné situaci. Pojďme si ukázat, jak se liší a kdy která dává smysl.
Do běžného provozu zapoj i energetické úspory. Zkontroluj spotřebu elektřiny a tepla – často stačí drobné úpravy, které nevyžadují velké investice. Těsnění oken, správné nastavení termostatů nebo větrání na krátkou dobu s plným otevřením okna mohou snížit faktury o znatelnou část. Stejně tak se vyplatí hlídat pojistné smlouvy – mnoho lidí platí roky za stejné produkty, aniž by porovnali, zda jim stále odpovídají aktuálním potřebám. Neznamená to neustále měnit dodavatele, ale jednou za rok si udělat průzkum a případně vyjednat lepší podmínky.
Typickou chybou je nevýhodné nastavení cílové částky. Pokud ji nastavíte příliš vysoko, platíte vyšší poplatky a naspoření trvá déle. Pokud ji naopak nastavíte nízko, nemusíte dosáhnout na úvěr, který byste potřebovali. Ideální je zvolit cílovou částku podle plánovaných nákladů na rekonstrukci nebo podle toho, kolik chcete měsíčně spořit. Pravidelné vklady si nastavte tak, abyste je zvládali dlouhodobě, jinak vám hrozí ztráta státní podpory.
Na druhé straně stojí nízké úročení vkladů. Většina stavebních spořitelen nabízí úrok, který sotva pokryje inflaci. Peníze tak reálně ztrácejí hodnotu. Další nevýhodou je poplatek za uzavření smlouvy, který se platí jednorázově a může být poměrně vysoký. Pokud vložíte jen minimální částku nutnou pro získání státní podpory, může poplatek pohltit celý první rok výnosů. Proto je důležité počítat s tím, kdy se vám vklad skutečně začne zhodnocovat.
Životní pojištění pokrývá riziko úmrtí, případně dožití se konce smlouvy. Slouží především jako finanční ochrana rodiny, pokud přijdete o příjem. Úrazové pojištění se naproti tomu zaměřuje na následky úrazů – trvalé následky, dobu léčení, nebo denní dávky při pracovní neschopnosti. Neřeší přirozená úmrtí ani nemoci. To je zásadní rozdíl, který ovlivní, co od smlouvy čekat.
Co dělat, když banka poplatek neodpustí? Pokud vaše banka nenabízí žádnou cestu, jak poplatek obejít, zvažte přechod k bance, která vedení účtu neúčtuje vůbec. Dnes je na trhu dostatek bank, které nabízejí vedení účtu zdarma, a to bez podmínek. Než se ale rozhodnete, porovnejte si nejen výši poplatku, ale také další náklady, jako jsou poplatky za výběry z bankomatů, platby kartou u obchodníků nebo vedení platební karty. Někdy se může stát, že účet „zdarma” je ve výsledku dražší kvůli jiným skrytým poplatkům.
