Jak tedy postupovat správně? Vždy si nejprve přečtěte obchodní podmínky a zjistěte, zda se na vaši smlouvu vztahuje zákonná lhůta na rozmyšlenou. Pokud ano, pošlete písemné odstoupení doporučeně nebo e-mailem s potvrzením o doručení. Nezapomeňte si uschovat kopii veškeré korespondence. U zboží z e-shopu ho vraťte v původním stavu, ale neotvírejte ho dřív, než si přečtete, zda to náhodou nesnižuje vaše práva. A pokud si nejste jistí, obraťte se na poradnu pro spotřebitele – ale rychle, lhůty běží neúprosně a po jejich uplynutí už právo na odstoupení nemáte.

Začněte prakticky: pokud víte, že peníze budete potřebovat do tří let, nemá smysl kupovat akcie ani akciové ETF. Krátký horizont je hlavní příčinou prodělečných prodejů – když trh spadne, nemáte čas čekat na zotavení a prodáváte pod cenou. V takovém případě se raději držte dluhopisů s kratší splatností nebo spořicích účtů. Naopak horizont pět až deset let už umožňuje uvažovat o akciích, ale chytře – ne jednotlivé firmy, ale celý index. Jednotlivé akcie jsou hazard, pokud nemáte čas na analýzu finančních výkazů a sledování firemních zpráv. ETF s širokým indexem vám dá kus celé ekonomiky, a tím rozloží riziko.

Odstoupení od smlouvy je jedním z nejsilnějších spotřebitelských práv, ale málokdo ví, kde přesně začíná a končí. U půjček, pojištění i nákupů na e-shopu platí odlišná pravidla. Záměna těchto režimů vede k tomu, že lidé buď zbytečně čekají, nebo naopak podají žádost tam, kde jim ze zákona nic nenáleží. Než cokoli podepíšete, zjistěte si, o jaký typ smlouvy jde a jaký režim se na ni vztahuje.

Další častou chybou je, že rodiče spoří na dítě, ale nezohlední, že se může rozhodnout pro studium v zahraničí nebo naopak pro učební obor. Flexibilita peněz je přitom zásadní. Vyhněte se produktům, kde je výběr možný jen do určitého věku dítěte nebo kde byste museli platit vysoké sankce. Ideální je mít část peněz v likvidní rezervě a část v dlouhodobějších investicích, abyste mohli reagovat na aktuální situaci.

Častým pochybením je, že lidé druhou rezervu po čase vyberou na dovolenou nebo na nové auto. Aby se to nestalo, oddělte ji od běžného účtu a zřekněte se platební karty k ní. Přístup k ní by měl být záměrně ztížený, třeba přes internetové bankovnictví s dvoufázovým ověřením. Pokud máte partnera, domluvte se, že výběr nad určitou částku je možný jen se souhlasem obou. Tím si zajistíte, že rezerva zůstane nedotčená pro skutečné nouze.

Existují také případy, kdy právo na odstoupení vůbec nevzniká. U e-shopů se to týká především zboží, které bylo upraveno podle vašich požadavků, nebo rychle podléhá zkáze. Rovněž u digitálního obsahu, který jste začali stahovat s vaším výslovným souhlasem, právo na odstoupení zaniká. U pojištění to platí pro pojistné smlouvy kratší než jeden měsíc nebo pro případy, kdy už došlo k pojistné události. Často se zapomíná, že odstoupení nelze uplatnit u zájezdů na konkrétní datum, letenek nebo vstupenek na kulturní akce – tam platí jiná pravidla reklamace.

Důležité je také myslet na to, že státní podpora nebo daňové zvýhodnění nemusí být vždy výhodné pro každého. Některé produkty sice lákají na příspěvky, ale mají vyšší poplatky nebo dlouhou vázací dobu. Před podpisem smlouvy si vždy spočítejte, jestli se vám produkt vyplatí i bez těchto bonusů. Často se stává, že rodiče zůstanou u nevýhodného spoření jen proto, že nechtějí přijít o státní příspěvek, přestože by jiný nástroj přinesl vyšší zhodnocení.

Jak často kontrolovat a upravovat spoření, aby neztrácelo hodnotu? Nejlepší je nastavit si pravidelnou měsíční platbu, ale alespoň jednou ročně si sednout a zkontrolovat, zda výše příspěvku odpovídá inflaci a vašim možnostem. Pokud máte pocit, že se vám příjem zvýšil, zvyšte i částku, kterou odkládáte. Naopak když přijdou neočekávané výdaje, raději snižte dočasně měsíční vklad, než abyste spoření úplně zrušili. Přerušení na několik měsíců je sice pochopitelné, ale dlouhodobě výrazně snižuje výslednou částku kvůli chybějícímu úročení.

Pozor na dluhopisy jednotlivých firem – pokud se firma dostane do potíží, můžete přijít o část investice. Státní dluhopisy jsou bezpečnější, ale výnos odpovídá nižšímu riziku. ETF na dluhopisy vám zase dají diversifikaci, ale v době rostoucích úrokových sazeb jejich cena klesá. Proto si vždy zjistěte průměrnou duraci fondu – čím delší, tím citlivější na změny sazeb. U akciových ETF si ověřte, v jaké měně fond obchoduje a jaké jsou měnové rizika. Americké indexy v dolarech vám přinášejí navíc kurzové výkyvy, které mohou výnos buď zvýšit, nebo snížit.