Co všechno zkontrolovat ve smlouvě, než ji podepíšete Ve smlouvě si všímejte především výčtu pojistných nebezpečí. Většina produktů kryje požár, vodu z vodovodu, vichřici nebo krádež, ale rozsah se liší. Zkontrolujte, zda je v základu zahrnuta i odpovědnost za běžný život – tedy když vám upadne hrnoucí se květináč na zaparkované auto nebo pes pokousá souseda. U odpovědnosti si ověřte, jestli se vztahuje i na škody na pronajatém bytě, kde bydlíte. Často se na to zapomíná, a přitom jde o častou příčinu sporů s pronajímatelem.
Při výpočtu nezapomeňte na další náklady, které s předčasným splacením souvisejí. Patří sem zejména poplatky za výpis z katastru nemovitostí, za zrušení zástavního práva, případně za vedení účtu, který byl s úvěrem spojený. Tyto položky sice nejsou nákladem banky, ale mnoho lidí je opomene a pak je překvapí, že celková částka, kterou musí zaplatit, je vyšší než samotný poplatek za předčasné splacení. Proto si udělejte seznam všech možných poplatků ještě před tím, než se rozhodnete, a započítejte je do celkových nákladů.
Nejčastější chybou je váhání – lidé si myslí, že odstoupení je složité, a tak nechají lhůtu uplynout. Další chybou je nesprávné určení začátku lhůty u e-shopů, když je objednávka rozdělena na více zásilek – tehdy lhůta začíná běžet od převzetí poslední zásilky. U smluv uzavřených telefonicky nebo online je lhůta také 14 dnů, ale pokud vám byly informace o právu na odstoupení poskytnuty až po podpisu, může se prodloužit. Pokud si nejste jisti, obraťte se na spotřebitelskou poradnu – je lepší se nejprve zeptat, než přijít o peníze.
Proč se vyhnout nabídkám s extrémně nízkou TIN a vysokým RPSN? Nízká TIN může být lákavá, ale vysoké RPSN znamená, že za úvěr zaplatíte mnohem více, než se na první pohled zdá. Typickým trikem je nabídnout „zvýhodněnou” sazbu na první měsíce a pak ji navýšit, nebo připočíst poplatky za vedení účtu, které nejsou v TIN zohledněny. Než podepíšete smlouvu, spočítejte si celkové náklady úvěru z RPSN a porovnejte je s jinými nabídkami.
Dalším praktickým rozlišením je cestování. Při platbách v zahraničí se kreditní karta často vyplatí kvůli výhodnějším kurzům a nižším poplatkům, ale pozor na výběry z bankomatů – tam si banky obvykle účtují vysoké poplatky a úrok se začíná počítat okamžitě. Debetní karta je pro výběry hotovosti bezpečnější, protože vás nemůže zaskočit úrokový šok. Než vyrazíte, zjistěte si, jaké konkrétní podmínky vaše banka pro zahraniční platby nastavila – tohle je oblast, kde se lidé nejčastěji dopouštějí chyby, že spoléhají na obecné rady.
Jak se počítá poplatek za předčasné splacení a kdy se mu vyhnete Poplatky za předčasné splacení se řídí zákonem a liší se podle typu úvěru. U hypotečních úvěrů je maximální výše poplatku omezena – obvykle se odvíjí od ušlého úroku za dobu od předčasného splacení do konce fixace, ale nesmí přesáhnout určité procento z předčasně splacené částky. U spotřebitelských úvěrů je situace odlišná: pokud splácíte před koncem fixace, banka může účtovat poplatek, ale jen pokud nedojde k překročení zákonných limitů. Nejjednodušší je spočítat si, o kolik přijdete na úrocích, kdybyste úvěr nechali běžet do konce fixace, a porovnat to s poplatkem. Pokud je poplatek nižší než úspora na úrocích, vyplatí se splatit. V opačném případě je lepší počkat na konec fixačního období, kdy je předčasné splacení obvykle zdarma.
Po provedení výpočtu si výsledek překontrolujte pomocí nezávislé kalkulačky nebo konzultací s finančním poradcem, který nezávisí na bance. Je to důležité zejména u hypoték s dlouhou fixací, kde se rozdíl mezi úsporou na úrocích a poplatkem může měnit v závislosti na aktuální úrokové sazbě. Pokud totiž úrokové sazby klesly, banka může požadovat vyšší poplatek, protože přichází o úrok, který by za normálních okolností získala. Naopak pokud sazby vzrostly, může být předčasné splacení levnější, protože úspora na úrocích je vyšší. Vždy proto počítejte s aktuálními čísly a nenechte se zlákat obecnými radami, které nezohledňují vaši konkrétní situaci.
Typický omyl je sjednat si pojištění jen na dobu, kdy jste doma. Pojistná událost ale často nastane, když jste v práci nebo na dovolené. Podobně se vyhněte tomu, abyste se spoléhali na pojistku od zaměstnavatele – ta obvykle kryje jen škody v souvislosti s prací, ne váš soukromý život. Další pastí je automatické prodlužování smlouvy bez kontroly podmínek. Každý rok si smlouvu projděte a porovnejte s aktuální nabídkou, protože pojistné se může měnit a na trhu se objevují lepší podmínky.
