Typickou chybou je nastavit limity jednou a pak je už nikdy nezměnit. Dítě roste a jeho potřeby se mění. Co stačí desetiletému, je pro patnáctiletého směšné. Proto si každého půl roku sedněte a společně projděte, jak dítě s penězi nakládá. Pokud vidíte, že pravidelně vybírá maximum a pak nemá na nic, je na čase limit zvýšit. Naopak pokud peníze na účtu zůstávají, možná je limit zbytečně vysoký a můžete ho snížit, aby se dítě naučilo vystačit s menším obnosem.

Praktická rada: než podepíšete smlouvu, spočítejte si, kolik peněz navíc byste zaplatili, kdybyste konsolidaci neřešili a dál spláceli původní závazky. Pokud rozdíl není výrazný, nemá cenu měnit. Typická chyba je také to, že si lidé konsolidovanou půjčku vezmou, ale během prvních měsíců začnou znovu používat kreditní karty. Tím se dluhová spirála jen prohlubuje. Pokud se pro konsolidaci rozhodnete, zrušte všechny karty, které už nepotřebujete, a nastavte si trvalý příkaz ke splácení hned na den výplaty.

Začněte tím, že si v internetovém bankovnictví najdete sekci pro dětský účet. Většina bank umožňuje nastavit denní a měsíční limity pro výběry z bankomatu, platby u obchodníků a online transakce. Pro první nastavení zvolte nižší denní limit, který dítěti stačí na běžné výdaje, jako je svačina nebo jízdenka. Měsíční limit pak může být součtem všech drobných výdajů plus malá rezerva. Pokud si nejste jistí, začněte opravdu nízko a limit postupně zvyšujte podle toho, jak dítě zodpovědně hospodaří.

Okamžité platby a QR kódy se v Česku staly běžnou součástí bankovnictví, ale jejich praktické využití se liší víc, než se na první pohled zdá. Zatímco QR kód slouží především k pohodlnému zadání údajů při platbě z mobilu, okamžité platby zajišťují, že peníze dorazí na účet příjemce během několika sekund, a to bez ohledu na to, u které banky má účet. Přesto mnoho lidí tyto dvě funkce zaměňuje a při platbě pak zbytečně čeká na potvrzení nebo zadává údaje ručně.

Než začnete vybírat hypotéku, zjistěte si, kolik si skutečně můžete půjčit. Banky vycházejí z vašich příjmů, výdajů a zástavy. Nežádají jen o výplatní pásky, ale posuzují i vaše pravidelné platby, nájem, energie nebo splátky jiných úvěrů. Nejhorší, co můžete udělat, je požádat o maximální možnou částku, kterou vám banka nabídne. Splátka vám sice projde, ale nezbyde vám prostor pro neočekávané výdaje. Spočítejte si proto, kolik vám po odečtení všech nutných výdajů zůstane, a o tuto částku si řekněte.

Co všechno zkontrolovat ve smlouvě, než ji podepíšete Ve smlouvě si všímejte především výčtu pojistných nebezpečí. Většina produktů kryje požár, vodu z vodovodu, vichřici nebo krádež, ale rozsah se liší. Zkontrolujte, zda je v základu zahrnuta i odpovědnost za běžný život – tedy když vám upadne hrnoucí se květináč na zaparkované auto nebo pes pokousá souseda. U odpovědnosti si ověřte, jestli se vztahuje i na škody na pronajatém bytě, kde bydlíte. Často se na to zapomíná, a přitom jde o častou příčinu sporů s pronajímatelem.

Než cokoli podepíšete, zjistěte si, jestli nemáte možnost řešit dluhy přímo s věřitelem. Někdy stačí požádat o odklad splátek nebo o restrukturalizaci úvěru. Banky a nebankovní společnosti mají interní postupy pro klienty v potížích a často raději upraví podmínky, než aby řešily vymáhání. Pokud už máte exekuci nebo vám hrozí insolvence, konsolidace nepomůže. V takovém případě je lepší obrátit se na poradnu pro zadlužené, která vám poradí zdarma a bez závazků. Rozhodnutí o sloučení půjček je zásadním krokem, který ovlivní váš rozpočet na další roky.

Na co se zaměřit při prvním kontaktu Kvalitní poradce se vás zeptá na příjmy, výdaje, závazky i rodinnou situaci. Nejprve zmapuje, co už máte sjednáno, a teprve poté navrhne změny. Pokud na první schůzce vytáhne hotový produkt s tím, že je nejlepší na trhu, a vyžaduje rozhodnutí do konce týdne, berte to jako varovný signál. Dobrý poradce také sám zmíní, že některé produkty nabízet nemůže, a vysvětlí, proč.

Typickou chybou je spoléhat na jedno jediné hodnocení nemovitosti. Banka si vždy nechává zpracovat vlastní odhad, který se může lišit od toho, za kolik jste nemovitost koupili. Pokud je odhad nižší než kupní cena, banka vám půjčí méně a vy musíte doplatit rozdíl z vlastních zdrojů. Než podepíšete smlouvu, zjistěte si, jakou hodnotu bance vyhovuje. Nebojte se také vyjednávat o poplatcích za vedení úvěru nebo za předčasné splacení. Mnoho bank tyto podmínky upraví, pokud o to požádáte.

Před podpisem smlouvy si vždy přečtěte všechny dokumenty, včetně těch menších písmem. Zajímejte se o to, co se stane, když přestanete splácet. Jaké sankce vám hrozí, kdy banka může úvěr vypovědět a co to bude znamenat pro vaši nemovitost. Dobrá smlouva by měla obsahovat i možnost mimořádné splátky bez sankcí, a to alespoň v určitém rozsahu. Pokud vám banka tuto možnost neumožňuje, hledejte jinou. Hypotéka je běh na dlouhou trať a flexibilita se vám vyplatí.