Předčasné splacení úvěru zní jako jasná výhra – zbavíte se dluhu a ušetříte na úrocích. Jenže realita je složitější: banky si za předčasné splacení účtují poplatek, který může být vyšší, než kolik na úrocích ušetříte. Než se k tomuto kroku odhodláte, spočítejte si skutečné náklady. Nejde jen o zůstatek jistiny, ale i o to, jakou část úroků vám banka promine a co si naopak naúčtuje navíc.
Pozor na typické chyby, kterých se rodiče dopouštějí. První z nich je výběr účtu podle dárku – banky lákají na plyšáky nebo vstupenky, ale za tyto bonusy často platíte vyššími poplatky nebo nižším úrokem. Druhou chybou je nečíst podmínky týkající se změny účtu. Až dítě dosáhne věku, kdy se dětský účet mění na standardní, může se stát, že se z výhodného účtu stane drahý účet pro dospělé. Proto si hned při sjednání ověřte, za jakých podmínek k této změně dojde a zda je možné účet bez sankcí zrušit.
Dalším faktorem jsou fixace úrokové sazby. Pokud máte úvěr s fixací na několik let, banka vám před koncem fixace může naúčtovat náhradu ušlého zisku – tedy rozdíl mezi smluvní úrokovou sazbou a aktuální tržní sazbou. Tato částka se často odvíjí od zbytku doby fixace a může dosáhnout až několika procent z nesplacené jistiny. Naopak po skončení fixace, kdy se úvěr dostane do pohyblivé sazby, bývá poplatek za předčasné splacení výrazně nižší nebo nulový. Proto se vyplatí počkat na konec fixačního období a teprve poté úvěr refinancovat nebo doplatit.
Po zaplacení si vždy nechte od banky vystavit potvrzení o úplném splacení úvěru a zkontrolujte, že došlo k vymazání záznamu z úvěrových registrů. Pokud splácíte hypotéku, nezapomeňte také na výmaz zástavního práva v katastru nemovitostí – o ten musíte požádat na příslušném úřadě a banka k tomu obvykle vydá souhlas. Tento administrativní krok je často opomíjen a lidé se k němu vracejí až po několika měsících, kdy jim úřad oznámí, že zástava dosud trvá. Vše si tedy naplánujte dopředu a počítejte i s časovou prodlevou mezi splacením a výmazem.
Při výběru sledujte také možnosti správy účtu. Ideální je, když jako rodič budete mít přehled o transakcích prostřednictvím svého bankovnictví a budete moci nastavit limity pro platby kartou. Některé banky umožňují okamžité blokování karty přes mobilní aplikaci, což je užitečné při ztrátě nebo krádeži. Důležité je také zjistit, zda banka nabízí dětskou kartu s bezkontaktní platbou a zda je karta vázána na účet rodiče – to usnadňuje financování.
Než podepíšete jakýkoli souhlas s předčasným splacením, překontrolujte smlouvu – najdete v ní ustanovení o poplatcích za mimořádné splátky. Některé banky umožňují mimořádnou splátku zdarma jednou ročně, jiné si účtují procento z předčasně splacené částky. Pokud plánujete splatit celou jistinu, zeptejte se také na to, zda se poplatek počítá z celkové částky, nebo jen z částky, která přesahuje povolenou mimořádnou splátku. Častý omyl: lidé předpokládají, že poplatek je vždy procentem z jistiny, ale v praxi se může jednat o pevnou částku stanovenou v sazebníku.
Největší pastí je dynamický přepočet měny. Když platíte kartou v obchodě, terminál vám někdy nabídne platbu v českých korunách místo místní měny. Vypadá to jako výhoda, ale ve skutečnosti si obchodník nebo jeho banka účtuje přirážku k kurzu, která může být mnohem vyšší než kurz vaší banky. Vždy proto volíte platbu v místní měně, i když je kurz na první pohled méně výhodný. Další běžnou chybou je vybírat hotovost z bankomatu – tam se poplatek skládá z částky vaší banky a z poplatku provozovatele bankomatu, který může být nemalý i při malé částce.
Pokud se rozhodnete splatit úvěr z vlastních zdrojů, nezapomeňte, že banka má nárok na úroky pouze do dne skutečného splacení. Čím dříve v průběhu splácení úvěr ukončíte, tím méně na úrocích zaplatíte. Na druhou stranu, pokud jste v úvěru teprve krátce, většina splátek jde právě na úroky – proto je předčasné splacení v prvních měsících téměř vždy nevýhodné. Typická chyba: lidé se rozhodnou splatit úvěr těsně po jeho čerpání, aniž by si uvědomili, že úroková zátěž je v tomto období nejvyšší a banka si navíc účtuje sankci.
První věc, kterou je třeba si ujasnit, je rozdíl mezi spořením a úvěrem ze stavebního spoření. Pokud chcete pouze zhodnotit peníze, musíte počítat s tím, že úroková sazba na vkladech je v současnosti velmi nízká. Státní podpora sice zvyšuje výnos, ale jen do určité výše a za předpokladu, že dodržíte minimální dobu spoření. Typickou chybou je předčasné ukončení smlouvy těsně před nárokem na podporu, kdy přijdete nejen o státní příspěvek, ale i o část úroků kvůli sankcím.
