Praktický způsob, jak ušetřit, je kombinovat pojištění domácnosti a odpovědnosti u jedné pojišťovny. Většina pojistitelů nabízí slevu za víc pojistek v jedné smlouvě, ale pozor na past – sleva může být podmíněna tím, že si sjednáte i další produkty, které nepotřebujete. Než podepíšete, porovnejte, co by stálo samostatné pojištění odpovědnosti u jiného ústavu, a teprve pak se rozhodněte, zda je kombinace skutečně výhodná.

Častým omylem je spoléhat na to, že pojištění odpovědnosti v rámci domácnosti kryje i škody způsobené v práci nebo při podnikání. Není tomu tak – pokud živnostník způsobí škodu při výkonu své činnosti, běžná smlouva mu nepomůže. Stejně tak krytí neplatí pro úmyslné škody ani pro škody vzniklé při trestné činnosti. Proto si důkladně přečtěte výluky, a pokud máte jakékoliv pochybnosti, raději se na pojistnou smlouvu zeptejte přímo pojišťovny – ideálně písemně, abyste měli odpověď jako důkaz.

Co dělat, když měsíčně nezbývá nic? Pokud vám po zaplacení nákladů nezbývá žádná rezerva, je čas podívat se na strukturu výdajů. Na měsíc si zapisujte všechny výdaje – od velkých položek po drobné kávy. Po týdnu uvidíte, kde peníze odtékají. Často jde o pravidelné předplatné, které nevyužíváte, dopravu autem místo hromadné dopravy, nebo jídlo s sebou. Zrušte to, co nepotřebujete, a ušetřené peníze nasměrujte na dovolenou. Neznamená to žít v ústraní – stačí omezit tři největší položky, které vám nepřinášejí radost.

Před podpisem si také ověřte, co se stane, když budete chtít smlouvu ukončit předčasně. Většinou přijdete o státní podporu a část úroků, ale poplatek za uzavření vám nikdo nevrátí. Pokud víte, že peníze budete potřebovat dříve než za šest let, stavební spoření pro vás nemusí být vhodné. Naopak pokud hledáte stabilní způsob, jak si naspořit na bydlení a zároveň získat výhodný úvěr, může být dobrým nástrojem.

Nakonec si uvědomte, že složené úročení funguje oběma směry. Stejný princip, který zhodnocuje vaše úspory, zvyšuje i váš dluh, pokud máte půjčky. Než začnete spořit, zkuste se zbavit dluhů s vysokým úrokem – to je mnohem výhodnější než spořit a zároveň platit úroky z úvěru. Až budete mít finanční polštář a bez dluhů, pak se naplno projeví síla složeného úročení ve váš prospěch.

Složené úročení je princip, při kterém se úroky nepřičítají jen k původnímu vkladu, ale i k úrokům, které už vám banka či fond připsal. Každý další rok tak pracujete s větší částkou, a růst se zrychluje. Tento efekt se projeví až po delší době, ale čím déle necháte peníze pracovat, tím výraznější je. Nejde o žádnou tajnou bankovní matematiku – jde o to, že úroky z úroků začnou časem tvořit podstatnou část vašeho majetku.

Na co se zaměřit při sjednání odpovědnosti Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě bývá často přiklepnuté k domácnosti jako „bonus”, ale málokdo ví, co skutečně kryje. Základní varianta pokrývá škody způsobené na cizím majetku, třeba když převrhnete skleničku v kavárně nebo poškodíte sousedovi plot. Ovšem rozsah se liší podle pojistné smlouvy – některé zahrnují i škody na zdraví, jiné jen škody na věci. Vždy si proto ověřte, jestli je v pojistném limitu zahrnuta i odpovědnost za děti, zvířata nebo za pomoc v domácnosti.

Úrokové sazby hypoték se v posledních měsících hýbají rychleji, než si většina lidí připouští. Banky reagují na rozhodnutí centrální banky, inflaci i vlastní náklady na peníze s několikaměsíčním zpožděním. Pokud se ale díváte jen na velká čísla v inzerci, snadno přehlédnete faktory, které konkrétně vám mohou sazbu změnit o desetiny procentního bodu. A právě tyto zdánlivé drobnosti rozhodují, zda zaplatíte statisíce navíc, nebo ušetříte.

Mimosoudní řešení: finanční arbitr a ČNB Pokud banka reklamaci zamítne, obraťte se na finančního arbitra. Tento orgán řeší spory mezi klienty a finančními institucemi mimosoudně a jeho služby jsou pro vás zdarma. K návrhu připojte kompletní dokumentaci – reklamaci, odpověď banky, výpisy a smlouvu. Arbitr posoudí, zda byl poplatek v souladu se zákonem a dobrými mravy. Řízení je písemné, takže se nemusíte obávat osobní návštěvy. Lhůty nejsou tak striktní jako u soudu, ale obvykle se dočkáte rozhodnutí do jednoho roku.

Na co si dát pozor, když začínáte Prvním častým omylem je, že se lidé soustředí jen na výši úrokové sazby. Levnější a férovější ukazatel je roční procentní výnos, který zahrnuje poplatky, daně a frekvenci připisování úroků. Pokud banka uvádí úrok, ale připisuje ho jen jednou za rok, zatímco jiná ho připisuje měsíčně, reálný výnos se liší. Vždy porovnávejte podmínky, ne jen čísla v reklamě. Dále pozor na takzvané pásmové úročení – někdy se vyšší úrok vztahuje jen na část vkladu, a vy tak nedostanete to, co jste si představovali.