Dalším důležitým krokem je sledovat aktuální úrokové sazby na trhu. Pokud se sazby mezi vaší fixací a novou nabídkou pohybují jen o pár desetin procenta, refinancování se nemusí vyplatit kvůli poplatkům. Naopak pokud je rozdíl výrazný, může jít o úsporu v řádu tisíců korun ročně. Proto si vždy spočítejte, za jak dlouho se vám vrácí náklady na refinancování – pokud je to méně než dva roky, je to dobrý signál.

Nezapomeňte také na to, že předčasné splacení celého úvěru vás připraví o možnost daňového odpočtu úroků, pokud jste úvěr využívali na bydlení. Ačkoliv ušetříte na úrocích, přijdete o daňový benefit, který jste mohli uplatňovat v dalších letech. Před finálním rozhodnutím si proto spočítejte, o kolik přijdete na daňových úlevách, a tuto částku přičtěte k poplatkům za předčasné splacení. Až poté porovnejte celkové náklady s úsporou na úrocích – výsledek vám dá jasnou odpověď, zda se vyplatí jít do mimořádné splátky, nebo raději nechat úvěr běžet.

Když už jste podepsali: využijte zákonnou lhůtu a posílejte odstoupení písemně Pokud jste již uzavřeli smlouvu a chcete odstoupit, postupujte takto: napište dopis, e-mail nebo použijte formulář, který vám prodejce dal. Podstatné je dodržet čtrnáctidenní lhůtu, ale nepropadejte panice, pokud ji nestihnete. Lhůta se prodlužuje o jeden rok, pokud vás prodejce o právu na odstoupení nepoučil. To je častý pochybení firem, které spoléhají na neinformovanost zákazníků. Dopis odešlete s doručenkou a uchovejte si potvrzení o podání. Tím získáte důkaz pro případ sporu.

Nejbezpečnější variantou při sdíleném počítači je pořídit si vlastní přenosné zařízení – třeba tablet nebo smartphone – a bankovní operace provádět výhradně z něj. Pokud to není možné, zvažte alespoň použití dočasného profilu prohlížeče, který se po zavření automaticky smaže. Důležité je také pravidelně kontrolovat výpisy z účtu a nastavit si upozornění na každou transakci, abyste včas odhalili případné zneužití.

Jak správně vyplnit přílohy a vyhnout se vrácení formuláře Přílohy jsou častým zdrojem problémů. U příjmů z pronájmu nebo z prodeje nemovitosti přikládáte listy, kde rozepíšete jednotlivé příjmy a výdaje. Nezapomeňte, že pokud uplatňujete skutečné výdaje, musíte mít účetnictví vedené přehledně. U paušálu stačí uvést procento, ale musíte znát maximální hranici, kterou zákon povoluje pro danou kategorii. Pokud tyto limity překročíte, formulář se vrátí a budete muset podat opravné přiznání.

Předváděcí akce jsou postavené na nátlaku, časovém presu a emocích. Pořadatelé počítají s tím, že se rozhodnete rychle, bez rozmyšlení a bez možnosti porovnat ceny. Základní obrana přitom spočívá v jediném: nedávat najevo zájem. Pokud si chcete něco koupit, nechte si čas na rozmyšlenou a odejděte. Žádný prodejce nemá právo vás zdržovat, dokonce ani požadovat, abyste se zúčastnili hlasování, losování nebo ochutnávky.

Když se měsíční příjmy a výdaje začnou míjet, většina rodin to nejdříve přičte výkyvu cen, dovolené nebo opravě auta. Jenže pokud se dluhy opakují a každý měsíc se z rozpočtu odčerpává stále větší část na splátky, přestává jít o náhodu. Prvním varovným znamením není to, že nemáte našetřeno, ale že se mění způsob, jakým o penězích přemýšlíte. Začnete řešit, kterou splátku odložit, místo abyste řešili, co si koupíte.

Druhým, méně nápadným příznakem je, když se splátky začnou překrývat a vy si na ně berete další půjčky. Typický vzorec: vezmete si menší úvěr na zaplacení toho většího, nebo použijete kreditní kartu na nákup potravin, protože z výplaty už nezbylo. Pokud se vám stává, že na konci měsíce používáte kontokorent častěji než jednou za čtvrtletí, nebo že si půjčujete na věci, které jste dříve platili z běžného příjmu, nejde o špatné hospodaření, ale o začarovaný kruh. V tu chvíli už nejde o jednotlivou chybu, ale o systémové přetížení.

Zákon vám dává silný nástroj: právo odstoupit od smlouvy uzavřené mimo běžné provozovny, a to do čtrnácti dnů bez udání důvodu. Toto právo platí i pro předváděcí akce, pokud se konají mimo obchodní prostory. Pozor ale na výjimky. Týká se to třeba zboží upraveného na míru, potravin či nápojů, které byly otevřeny, nebo zdravotně nezávadných výrobků z porušeného obalu. Pokud tedy podepíšete smlouvu na luxusní hrnec s poklicí na míru, nemůžete jen tak odstoupit.

Sdílení počítače s rodinou nebo spolubydlícími s sebou nese řadu úskalí, zvláště pokud na něm přistupujete k internetovému bankovnictví. I když důvěřujete lidem ve své domácnosti, neznamená to, že je vhodné nechávat je v dosahu vašich finančních přihlašovacích údajů. Stačí neopatrnost, zapomenuté okno prohlížeče nebo uložené heslo a vaše úspory jsou ohroženy.