Dalším problémem je, že pojištění karty obvykle platí jen tehdy, když jste kartou zaplatili dopravu nebo ubytování v plné výši. Pokud jste zaplatili jen zálohu nebo jste použili jinou kartu, pojistná událost se nemusí uznat. Uchovávejte si proto všechny účtenky a potvrzení o platbě, a to včetně e-mailů a SMS zpráv. V případě pojistné události budete muset doložit nejen to, že jste kartou platili, ale i všechny dokumenty k události – policejní zprávu, lékařskou zprávu nebo potvrzení o zpoždění letu. Bez nich pojišťovna odmítne plnit, i když máte jinak platné krytí.

Prvním krokem je reálné posouzení vlastních financí. Banka zkoumá nejen výši příjmu, ale i jeho stabilitu a předvídatelnost. Pokud jste zaměstnaní, doložte pracovní poměr na dobu neurčitou a alespoň roční historii na pozici. Živnostníkům pomůže vedení účetnictví po dobu alespoň dvou let a stabilní zisk. Důležité je také minimalizovat pravidelné výdaje, které banka započítává do takzvaného DTI (poměr dluhů k příjmu). Splaťte drobné spotřebitelské úvěry, kreditní karty nebo jiné závazky, které nepotřebujete. Čím menší měsíční zatížení, tím lepší pozici máte.

Pokud zjistíte, že aktuální účet nesplňujete, nepropadejte panice. Většina bank umožňuje změnu tarifu nebo typu účtu bez zbytečné administrativy. Stačí zajít na pobočku nebo použít online nástroje a požádat o převedení na účet s výhodnějšími podmínkami. Mějte ale na paměti, že změna může být podmíněna tím, že si sjednáte další produkt, třeba pojištění nebo kreditní kartu. Vždy si proto přečtěte celé podmínky, abyste neskončili s novým závazkem, který vám přinese víc škody než užitku.

Typickým znakem nekalého přístupu je tlak na rozhodnutí. Můžete slyšet věty jako „tato nabídka platí jen do konce měsíce” nebo „vy se rozhodnete později, ale pak už to nebude tak výhodné”. Kvalitní poradce vám dá čas na rozmyšlenou a nabídne, že si vše projdete ještě jednou. Pokud cítíte, že jste tlačeni k podpisu hned, máte právo schůzku ukončit. Žádný zodpovědný odborník nebude riskovat vaši nedůvěru kvůli umělému termínu.

Když si zvete poradce na schůzku, předpokládáte, že vám pomůže vybrat vhodné krytí. Jenže někteří lidé s titulem poradce jsou spíš obchodníky, jejichž hlavním cílem je podepsat smlouvu. Rozdíl poznáte už během prvních minut, pokud víte, na co se zaměřit. Klíčové je sledovat, zda se ptá na váš životní styl, nebo hned přechází k výhodám produktu.

Jak tedy číst správně? TIN (tedy roční úroková sazba) vám řekne, jaký úrok zaplatíte z jistiny za jeden rok. Ale už vám neřekne nic o tom, kolik stojí zřízení úvěru, vedení účtu, měsíční poplatky za správu nebo povinné pojištění. RPSN (roční procentní sazba nákladů) je univerzální číslo, které vyjadřuje celkové náklady úvěru za rok – včetně všech poplatků a dalších povinných plateb. Proto byste při srovnávání nabídek měli vždy koukat pouze na RPSN a TIN nechat jen pro orientaci. Není to ovšem tak jednoduché, protože i RPSN má své limity.

Pozor si dejte i na situace, kdy poradce radí sjednat pojištění přesně podle sebe, ale do smlouvy přidá různé připojištění, které jste si nevyžádali. Toto je častý trik, jak zvýšit provizi. Vždy si proto pečlivě přečtěte celou smlouvu, včetně drobného písma. Pokud něčemu nerozumíte, požádejte o vysvětlení. Nenechte se odbýt s tím, že „je to jen formalita”. Praktický test spočívá v tom, že si všechny klíčové body zapíšete a na další schůzce si ověříte, zda poradce dodržel, co slíbil. Pokud se vyhne přímé odpovědi, nebo dokonce změní podmínky, je to jednoznačný důvod k rozloučení.

Když si sjednáváte půjčku, v nabídce vždy svítí dvě zkratky: TIN a RPSN. Většina lidí je považuje za dvě různé cesty ke stejnému číslu, a proto se rozhoduje podle nižší hodnoty. Jenže právě tento omyl bývá nejdražší chybou v celém procesu. TIN je totiž jen nominální úrok – tedy cena za samotné peníze, zatímco RPSN zahrnuje veškeré poplatky, pojištění, daň z pojištění a další náklady spojené s úvěrem. Pokud si tyto dvě hodnoty spletete, snadno podepíšete smlouvu, kde zaplatíte mnohem více, než vypadá na první pohled.

Nejčastější chybou je, že lidé porovnávají různé typy úvěrů podle RPSN, aniž by zkontrolovali délku fixace nebo způsob splácení. Například u kreditní karty může být RPSN nízké, protože se počítá z krátkého čerpání, ale ve skutečnosti kartu využijete na celý rok a výsledná částka bude vyšší než u běžné půjčky. Stejně tak pozor na úvěry s mimořádnými splátkami – banka může uvádět RPSN po započtení případné mimořádné splátky, ale pokud ji nevyužijete, reálné náklady budou vyšší. Proto je nutné vždy číst podmínky, které se k číslu váží.